Ratenkredit: 7 Fallstricke, die Banken nicht erwähnen

Fallstrick 1: Nominalzins statt Effektivzins vergleichen

Banken bewerben gerne den niedrigeren Nominalzins. Der Effektivzins ist aber der einzig faire Vergleichswert, weil er alle Kosten einschließt. Die Differenz kann 0,5–2 Prozentpunkte betragen — bei einem 20.000 € Kredit über 5 Jahre sind das mehrere Hundert Euro.

Gesetzlich müssen Banken den Effektivzins angeben (§ 6 PAngV). Vergleichen Sie ausschließlich diesen Wert. Zusätzlich hilfreich: Der „repräsentative Beispielzins", den mindestens zwei Drittel aller Kunden erhalten.

Fallstrick 2: Die Restschuldversicherung — der größte Kostentreiber

Die Restschuldversicherung (RSV) ist das profitabelste Zusatzprodukt der Kreditbranche. Sie soll bei Tod, Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit die Kreditraten übernehmen. Die Realität:

• Extrem teuer: 5–15 % der Kreditsumme als Einmalprämie, die dem Kredit zugeschlagen wird
• Viele Ausschlüsse: Vorerkrankungen, Probezeit, befristete Arbeitsverhältnisse sind oft ausgeschlossen
• Geringe Leistung: Oft nur 12–18 Monate Übernahme bei Arbeitslosigkeit
• Provisions-getrieben: Bankberater erhalten hohe Provisionen für den Abschluss

Fallstrick 3: Bearbeitungsgebühren — seit 2014 illegal

Der BGH hat am 13. Mai 2014 entschieden, dass Bearbeitungsgebühren bei Verbraucherkrediten generell unzulässig sind. Die Begründung: Die Kreditprüfung und -bearbeitung liegt im eigenen Interesse der Bank und darf nicht dem Kunden berechnet werden.

Wenn Ihnen jemals eine Bearbeitungsgebühr berechnet wurde (üblich waren 1–3 % der Kreditsumme), haben Sie Anspruch auf Rückerstattung. Bei Verträgen ab 2004 greift die Verjährung — handeln Sie zeitnah.

Fallstrick 4: Die „ab“-Zinssatz-Falle

„Ratenkredit ab 2,49 %!" — Solche Werbung sieht jeder. Was viele nicht wissen: Diesen Zinssatz erhalten nur die besten 5–10 % der Antragsteller. Ihr tatsächlicher Zinssatz hängt von Ihrer Bonität ab und liegt oft bei 5–8 %.

Achten Sie auf den „repräsentativen Beispielzins" — er zeigt den Zinssatz, den mindestens 2/3 der Kunden tatsächlich erhalten. Das ist der realistischere Wert für Ihre Planung.

Fallstrick 5: Zu lange Laufzeit wählen

Eine längere Laufzeit bedeutet niedrigere Raten — aber deutlich höhere Gesamtkosten. Beispiel bei 10.000 € Kredit und 5 % Effektivzins:

Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können. Jeder Monat weniger spart Ihnen Zinsen.

Fallstrick 6: Koppelgeschäfte akzeptieren

Manche Banken bieten günstige Kreditzinsen nur in Kombination mit Zusatzprodukten an: Konto, Versicherung, Bausparvertrag. Diese Koppelgeschäfte verteuern den Kredit oft erheblich. Vergleichen Sie immer die Gesamtkosten — inklusive aller „Zusatzprodukte".

Fallstrick 7: Widerrufsrecht nicht kennen

Nach Abschluss eines Kreditvertrags haben Sie 14 Tage Widerrufsrecht (§ 495 BGB). Innerhalb dieser Frist können Sie den Kredit ohne Angabe von Gründen und ohne Kosten widerrufen. Das bereits ausgezahlte Geld müssen Sie innerhalb von 30 Tagen zurückzahlen.

Zusätzlich: Wenn die Widerrufsbelehrung fehlerhaft war (was bei älteren Verträgen häufig vorkommt), kann das Widerrufsrecht noch Jahre später gelten — der sogenannte „Widerrufsjoker".

Ihre Rechte als Kreditnehmer

• 14-Tage-Widerruf: Ohne Angabe von Gründen (§ 495 BGB)
• Vorzeitige Rückzahlung: Jederzeit möglich, VFE max. 1 % (§ 502 BGB)
• Sonderkündigungsrecht: Nach 6 Monaten bei variablen Zinsen (§ 489 BGB)
• Keine Bearbeitungsgebühren: BGH-Urteil 2014
• Transparente Information: Effektivzins muss angegeben werden (PAngV)